移动支付领跑全球 信用卡巨头地位是否会被撼动?

2017-10-20 15:22 产业观察   来源:卡讯网

导读中国的手机支付之所以产生这种爆炸式的增长,主要原因在于支付宝和微信的在交易中的便捷性。美国的移动支付,用的是一种窄通道,而中国用的是宽通道,比如说美国的PayPal,它实际上是通过网络把一个人银行账号里的钱转给另一个人的银行账户,和银行的传统支票没有什么本质的区别。在PayPal这种模式中,资金是不能停留在PayPal账户上的,它只是一个纯粹的桥梁,钱是不能被截留的。这就是所谓的窄通道。  

近一年来,我国的手机支付日益壮大,据统计,2016年我国的移动支付达到5.5万亿美元,是美国的50倍,此外。此外,根据有关媒体报道来看,2017年第一季度的数据还在进一步暴涨,接近3万亿美元,全年至少12万亿美元。也就是说,2017年预计会在2016年疯涨的基础上,再翻一倍。

现在,不论是饭店吃饭,酒吧喝酒,还是便利店购物,甚至是街头打车,菜市场买个菜,商家都有一个二维码用来收款。甚至连逢年过节,都开始发红包转账了。在中国,如果一个人没有微信支付,没有支付宝,那么很不幸的,你将会完全与社会脱节。

那么问题来了,究竟是什么造成了中美手机支付这一悬殊比例的形成?中国的移动支付是否能够成功植入海外?

中美移动支付的区别

中国的手机支付之所以产生这种爆炸式的增长,主要原因在于支付宝和微信的在交易中的便捷性。美国的移动支付,用的是一种窄通道,而中国用的是宽通道,比如说美国的PayPal,它实际上是通过网络把一个人银行账号里的钱转给另一个人的银行账户,和银行的传统支票没有什么本质的区别。在PayPal这种模式中,资金是不能停留在PayPal账户上的,它只是一个纯粹的桥梁,钱是不能被截留的。这就是所谓的窄通道。

而中国所谓的的宽通道概念,不管是支付宝还是微信钱包,我们都可以把银行账户里的钱转一些出来放在支付宝账户或微信钱包里。

中美移动支付所谓宽桥窄桥的区别就在于中国允许资金在半路上停留,但是在美国,法律不允许你这么操作,所以中国的手机支付在美国是行不通的。

中美移动支付之争

中美移动支付之争中美移动支付交易量总量相差如此悬殊,到底谁更有前途?对这个问题主要有两大派:一派认为中国这种模式是一个全球性的重大创新,未来会在全世界大行其道,还有一派人认为这种模式是中国金融市场不够成熟,信用卡制度没有普及的体现,所以正是因为落后才产生了这种支付体系。

无论争议声音有多大,但事实数据已经说明了中国的这套支付体系,其发展潜力,交易规模和成长速度是很惊人的,远远超过任何一个国家,那么为什么美国在手机支付领域大大落后了呢?我觉得要讨论这个问题,必须要提到一个重要的产品——信用卡。

信用卡的发展历史

1949年,也就是新中国成立的那年,美国有一个叫麦克唐纳的商人创立了DinersClub,也就是现在所说的大来俱乐部,用来作为一个统一的身份凭证进行赊账。

受此启发,美国运通公司发明了旅行支票并推出了运通卡,覆盖住全国的旅游行业和娱乐行业,起步就有25万客户和17000多家加盟商,极大的刺激了全美各个行业。

而且他还有另一个重要的创新,因为客户较多,它推出了塑料卡来取代原来的手抄卡,印上姓名帐号等信息,这就是现在所使用信用卡的原始版本。

但是这两种模式都有极大的制约性,就是资金的问题,因为只允许赊账一个月,一个月后必须全额付清,如果顾客拖延不服,不用多久,商家就会垮台,因为他没有那么雄厚的资金可以支持。

就在这个时候,银行看到了巨大的机会,美国的美洲银行业随之介入了信用卡的发行,定下新的游戏规则:一个是债务可以延期偿还,条件是要收取利息。第二个是他创出了委托制,也就是说可以跨州委托其他银行代为发行他的信用卡,之后再做相应的利息分成,这也是VISA卡的雏形。

为了抵制美洲银行一家独大,加州的四家银行联合组成发卡协会,通过协会来发行信用卡,也就是后来的Master卡。这样一来,原来替美洲银行发卡的其他银行纷纷倒戈,迫使美洲银行组成了一个银行联盟发卡机构来发行信用卡。自此,万事达卡和visa卡分庭抗礼局面正式形成。

1978年,美国最高法院颁布法律:允许有全国经营执照的银行,收取跨州客户利息时可以参考本州收取标准。换句话说,它给予了信用卡发卡机构废除各州反高利贷法的权利。

通过这一系列的动作之后,美国的信用卡集团,形成了一个非常强大的势力集团,世界到现在有2000多万商家加盟了万事达和visa卡组织,反过来讲,这么多商家接受信用卡,就会有更多的人愿意申请信用卡。

撼动信用卡巨头地位恐无法在短期内实现

因此,在美国这套体系之内,任何人想打入这个系统几乎是不可能的,要想动他的奶酪,他可以通过立法把你干掉。这个时候一股外来的势力,不论是iPhone的苹果支付,还是PayPal,如果要进入这个领域,那么挑战的就不止这两家发卡机构,而是其背后的整个银行体系,再加上全球的加盟商,以及这一个整个的生态环境,难度可想而知。

所以不是美国老百姓不喜欢手机一刷就搞定,而是没有人敢提供这种服务。就算是苹果的ApplePay也不得不走窄通道的模式,不然就是要和盘局50多年的势力去竞争,且没有必胜的把握。

如果中国的微信钱包和支付宝想打进美国市场,首先面临的问题是,有没有把握游说美国最高法院让这一套零钱包系统在美国合法,而且还要去游说各个州的立法机构、美联储放宽对银行的监管,而这就有可能更改金融监管法案。因此,仅凭东西好用,是无法解决法律瓶颈的问题的。

所以中国的手机支付是一个独特的案例,它不是靠技术支持,也不是靠政府扶持,更不是靠消费者,而是因为在一个特殊情况下,市场监管出现的真空。也就是说,国际的两大信用卡集团进入中国的时间太晚了,来不及垄断整个市场,另外中国正面对抗着美国两大信用卡公司“入侵”的是银联体系,而支付宝和微信就悄悄躲在了背后,发展了自己的根据地(这也就是当时为何四大行联合抵制支付宝、微信的原因了,委屈啊)。

所以,美国人民能否早日用上方便快捷的微信支付和支付宝,还得看他们有没有实力斗的过两大信用卡机构。

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